Younited, le bon samaritain du crédit

Le paiement est décidément le nouveau graal du e-Commerce. Il faut dire que la demande des consommateurs pour des formules de règlement étalé (buy now, pay later) est en forte croissance. Au salon One to One de Monaco, ils sont nombreux les prestataires de la Fintech qui proposent leurs solutions et cherchent à tirer leur épingle du jeu.
Younited fait partie de ceux là sans être de ceux-là. Explications avec Geoffroy Guigou, le co-fondateur de Younited.

Une croissance soutenue

Commençons par une petite présentation. La startup de la fintech née en 2012 fait partie du Next40. Elle compte 500 collaborateurs et ambitionne de transformer le monde du crédit et du paiement. Etablissement de crédit, elle propose des services financiers aux particuliers et des solutions de paiement aux entreprises. Le offline représente 70% des paiements étalés.

Depuis son lancement, Younited a levé plus de 323m€ et a octroyé plus de 2,6 milliards d’euros de crédit.

Elle propose trois grandes gammes de produits :
– Younited Crédit, son offre de crédit consommation de 1.000 à 50.000 euros lancée en 2012
– Younited Pay, solution d’achat intégrée avec réponse instantanée
– Younited Coach : un service d’analyse du compte bancaire pour donner des conseils financiers

Une solution plug and play intégrée au parcours d’achat

C’est Younited Pay que Geoffroy Guigou, le fondateur de Younited est venu présenter à Monaco.

Le co-fondateur part du postulat que l’expérience de check-out fait partie des points sensibles du parcours d’achat, et qu’il faut le traiter avec grande attention. Il parle des « 5P », ajoutant le Paiement aux fameux 4P.

Aujourd’hui, le consommateur ne se contente plus des offres de paiement en 3 ou 4 fois sans frais. Il veut étaler ses dépenses sur une durée plus longue. C’est à ce défi qu’a voulu répondre le produit Younited Pay. Cette offre a été créée en 2018 pour de grands acteurs mais vient de faire l’objet de deux ans de développement pour devenir accessible à tous les e-commerçants et coller aux nouvelles pratiques de consommation.

Les offres de BNPL (paiement par étalement) de Younited s’étendent sur une durée de 1 à 84 mois, ce qui est plutôt inédit pour une offre de crédit en e-commerce et surtout avec une réponse en quelques secondes.

Comment cela est possible ? Le consommateur qui souscrit une formule Younited Pay en ligne va se connecter à sa banque de manière sécurisée, et les outils développés par Younited vont scanner et analyser les dépenses pour en déduire un facteur de risque.

L’outil est plug-and-play et il se branche facilement sur tous types de CMS via des plugins et API.

En terme tarifaire, Younited Pay annonce avoir une offre très agressive sur les crédits de petite durée (3-4 fois) sur lesquels la concurrence est vive. Notamment car sur le métier historique de crédit longue durée, les marges des opérateurs restent confortables.

Le parcours d’achat avec financement : un indéniable effet waouh

Mais ce n’est pas tout. Avec certains grands du secteur, les équipes Younited ont été bien plus loin dans l’intégration du paiement au parcours d’achat. En effet, l’outil propose d’ajouter des options comme la reprise d’appareil ou la reprise à terme (location) qui permet de faire baisser le prix facial de manière presque magique pour le consommateur.

L’exemple est impressionnant pour l’outil mis en place par chez les revendeurs de la marque à la pomme pour ses téléphones. Le dernier smartphone à plus de 1200 eurs coûte en quelques clics 36 euros par mois !

La mise en place de ce type d’outil (aussi appelé « trade-in ») rencontre un succès notable autant chez des fabricants de produits électroniques ou de luxe (dont la valeur se déprécie lentement), que chez des revendeurs. La capacité pour le client a rapporter le bien au marchand est très intéressante, car il va revoir son client après X mois de consommation du produit, et pourra lui proposer de nouvelles offres. Si la démarche a été faite en ligne, le client recevra une notification pour lui demander si il veut toujours restituer son produit. Si oui, il recevra les instructions et documents de retour.

Qu’est ce qui démarque Younited de ses concurrents ?

• La startup propose une modularité des montants de 100 à 50,000 euros et des durées d’emprunt jusqu’à 84 mois, alors que l’écrasante majorité des acteurs offrent aux e-commerçants des solutions d’étalement sur moins de 90 jours. Le coeur du marché du BNPL allant de zéro à 48 mois. Younited peut proposer des offres longues et sur des montants élevés grace à son agrément d’établissement de crédit et à son expertise de 10 ans dans l’offre de paiements étalés. Cette profondeur de l’offre en fait un acteur à part.

« Notre modèle est unique. Vous ou moi sommes presque en mesure de jauger si telle ou telle personne de notre entourage est solvable sur une échéance de 3 à 4 mois. Notre scoring qui repose notamment sur la norme DSP2 est capable de prédire la probabilité qu’une personne arrête de payer dans 71 mois ! C’est particulièrement complexe, très peu d’acteurs sont capables de le faire.« , précise Geoffroy Guigou.

• Le choix de proposer une solution de paiement étalé qui repose sur un contrat de crédit est unique. S’appuyant sur la règlementation européenne, cette pratique consiste à traiter chaque demande de BNPL comme un crédit, même pour des petits montants. Cette pratique est plus protectrice pour le consommateur mais coûte plus cher en traitement, car par exemple le FICP est interrogé.
• Enfin, Younited offre une couverture européenne avec une présence en Italie, Espagne, Portugal et Allemagne qui représentent 265 millions de personnes, 60% de la population européenne, et 40% de l’activité de la startup. Ce positionnement international intéresse de gros acteurs clients comme Mano Mano, Backmarket ou encore Veepee dont la part des ventes internationales est déjà significative.

Younited Coach, le service financier qui vous veut du bien

Lors d’une souscription de crédit, Younited demande la plupart du temps au client de partager son historique de compte bancaire de manière automatisée. C’est sur cela que se basse le service Younited Coach, qui va produire des recommandations sur la base du screening de leur compte à certains clients. A terme, Geoffroy Guigou souhaiterait que ces recommandations amènent un certain nombre de personnes à ne pas faire de demande de crédit !
Aussi étonnant que cela puisse paraître pour un établissement de crédit, Younited Coach peut aujourd’hui vous dire quelque chose comme « Vous avez besoin de 1000 EUR : si vous mettiez 100 EUR de côté par mois en faisant telle ou telle action, vous pourriez y arriver sans recourir à un crédit. »

L’aspiration de Younited avec ce service est d’offrir une forme d’éducation financière dans un pays qui a des lacunes sur ce plan, pour amener les gens à une certaine sérénité financière. L’entreprise veut avoir un véritable impact social en donnant ces conseils personnalisés.

Younited Coach est gratuit. L’entreprise finance le développement de ce service via de l’affiliation quand elle conseille par exemple à une personne d’adhérer à une banque en ligne pour économiser sur des frais bancaires que l’outil jugerait trop importants. Le service n’a pas vocation à rapporter de l’argent et Geoffroy Guigou insiste sur la dimension sociétale de Younited Coach.

D’une manière générale, la startup a l’ambition de se développer de manière éthique. Elle a fait le choix de ne faire que du crédit amortissable, alors que la « vache à lait » du secteur est le crédit renouvelable, elle traite en crédit et selon la règlementation européenne toute demande de paiement étalé, et Younited Coach restera un service gratuit.

Il est des entreprises qui n’agissent pas comme les autres, qui ont des valeurs bien différentes des autres. Younited en fait partie.

Est-ce tout simplement une entreprise financière de son temps ?